​[막 내린 초저금리] ②현명한 금융소비 시점…"신용대출 중심 부채관리 필수"

 1년 3개월 만에 단행된 기준금리 인상(0.5%→0.75%)으로 대출금리 상승이 불가피해지면서 금융소비자들의 각별한 부채 관리가 요구되고 있다. 전문가들은 신용대출, 주택담보대출(주담대) 등 각 대출 성격에 맞는 적절한 대응이 필요하다고 입을 모으며 '영끌(영혼까지 끌어 모음)·빚투(빚내어 투자)'의 투자 위험 관리가 절실한 때라고 조언한다.

1일 한국은행에 따르면 코로나19 확산이 절정에 달한 작년의 고신용자 신용대출 증가율은 최근 2년(2017~2019년) 연평균 증가율 11.2%를 상회한 것으로 나타났다. 금융당국이 지난달부터 은행권·제2금융권 신용대출 한도를 '연봉 이내'로 제한하는 등 초고강도 가계부채 관리 대책을 실행한 것도 치솟는 신용대출을 잡기 위한 행보로 해석된다.

특히 기준금리 인상으로 대출금리가 연중 오름세를 보일 것이 기정 사실화된 가운데, 신용대출 차입자 중심의 부채 관리가 필요하다는 지적이 나온다. 임형석 한국금융연구원 선임연구위원은 "금리 정상화가 이뤄지면 변동금리 비중이 높고 만기가 짧은 신용대출 차입자가 주담대 차입자보다 상대적으로 더 큰 영향을 받을 것"이라고 전망했다.

이런 관측은 금리 상승기 신용대출 금리가 주담대보다 상대적으로 빠르게 인상될 가능성이 높다는 것에 기인한다. 국내 은행권 신용대출의 경우 주담대에 활용되는 코픽스가 아닌 은행채 금리를 대출 기준금리로 사용하고 있다는 분석에서다.

임 연구원은 "고신용 차주의 경우 상환능력이 양호해도 금리 정상화 경로와 강도 등에 대해 시장 불확실성이 높아질 경우 자산가격 변동성이 확대될 수 있음에 주의해야 한다"고 밝혔다.

주담대 차입자에 대해서는 금리 리스크를 회피할 상품을 고려할 필요성이 제기된다. 금리상한형 주담대, 월상환액 고정형 주담대 등이 대표적이다. 임 연구원은 "다만 향후 금리 상승폭이 예상보다 크지 않을 경우 금리 리스크 회피 혜택보다 추가적인 가삼금리 부담이 더 클 수 있으므로 개인 상황을 종합적으로 살펴야 할 것"이라고 말했다.